Автокредит и потребительский кредит: выгоды и потери

Автокредит

Данный вид кредитования является целевым: заемщик имеет право потратить взятые в долг средства только на покупку автомобиля. До момента полного погашения займа ТС выступает в качестве залога, обеспечивая банку или иному кредитному учреждению безопасность инвестирования.

Если заемщик не сможет выполнить свои финансовые обязательства, кредитор продаст машину и полученными деньгами покроет часть своих убытков. Залоговое имущество злостных неплательщиков обычно реализуют с хорошей скидкой, поэтому покупатель не заставит себя долго ждать.

Низкий риск позволяет банку предлагать выгодные условия:

1. Сумма кредита может достигать 20 млн руб. (предложение от «Росбанка» в 2022 году), в большинстве банков «потолок» установлен на уровне 7 млн руб.
2. Средняя ставка составляет 9-11,9% годовых.
3. Предъявляются низкие требования к размеру официального дохода заемщика.
4. Оформление кредита занимает минимум времени, заявку рассматривают быстро и без тщательной проверки.

Дополнительный плюс для тех, кто покупает машину впервые – возможность участия в программе льготного автокредитования. Смысл ее состоит в том, что государство погашает 10% стоимости автомобиля, если тот изготовлен на одном из российских заводов и стоит не более 1 млн руб. Предельный срок льготного кредита составляет 3 года. На общих основаниях ссуду выдают на 5-7 лет.

Недостатки автокредита

Главный минус состоит в том, что заемщик ограничен в выборе автомобиля. Кредитному учреждению нужен ликвидный залог, который в случае неуплаты долга легко можно будет продать. Поэтому предпочтение отдают новым машинам. Чаще всего банки сотрудничают по программе автокредита с конкретными автосалонами или производителями и неохотно дают деньги на приобретение ТС у сторонних поставщиков.

Автомобиль с пробегом тоже можно приобрести по этой схеме. Но продавцом не может выступать физлицо – только автодилер. Максимальная сумма займа для б/у автомашин снижена до 5 млн руб.

Другие недостатки:

1. До погашения ссуды автомобиль нельзя продать, т.к. он числится в собственности у кредитора. У него же хранится и ПТС (стандартное условие договора).
2. Обязательным условием является покупка полиса КАСКО. Это придется делать в течение всего срока действия кредитного договора.
3. Клиент должен сделать первый взнос. Его размер составляет 10-20% стоимости автомобиля.
4. Займ оформляют только в присутствии покупателя. Для этого нужно явиться в банк или автосалон.

В кредитном договоре банк оговаривает требования к полису КАСКО. У разных финучреждений они отличаются. Например, размер франшизы может быть ограничен 30 тыс. рублей, в страховые риски обязательно включают угон, уничтожение и причинение ущерба, а износ требуют не учитывать (такой полис стоит дороже). В страховом договоре финучреждение указывают в качестве выгодоприобретателя, т.е. получателя страховых выплат.

Оплату КАСКО за первый год часто включают в сумму кредита, далее заемщик вносит ее самостоятельно. Новый полис он обязан оформить и предоставить в банк в течение 10 дней после истечения срока действия старого. В противном случае финучреждение поднимет ставку или наложит материальное взыскание – это зависит от условий договора. Из-за необходимости покупать страховку КАСКО стоимость кредита увеличивается в среднем на 10%.

Страхование жизни и здоровья заемщика в большинстве случаев не является обязательным. Но если клиент делает и это, ему на несколько процентов снижают ставку.

Потребительский кредит

Данный вид займов является нецелевым. В отличие от автокредита, заемщик может потратить одолженные средства на любые цели, в этом банк его никак не ограничивает. Обязательным условием является страхование жизни и здоровья клиента. Это делается для того, чтобы в случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности финучреждение могло возместить хотя бы часть своих убытков.

Потребительский кредит имеет ряд преимуществ:

1. Можно купить любую автомашину, в т.ч. очень старую и у физлица.
2. Транспортное средство сразу поступает в собственность заемщика, он может без согласия банка продать его, подарить или выменять на что-нибудь.
3. Покупать КАСКО не нужно.
4. Первый взнос тоже не требуется.
5. Вся процедура оформления может быть проведена онлайн.

Есть у потребительской ссуды и существенные недостатки. Прежде всего, заемщик не может принимать участие в программе льготного автокредитования. Напомним, что согласно ее условиям размер государственной субсидии составляет 10% от стоимости автомобиля, а это значительная сумма. Например, новую «Ладу Гранту» в 2022-м году продают за 436-840 тыс. руб. Значит, получатель нецелевого потребительского кредита теряет 43-84 тыс. руб.

Имеются и другие минусы:

1. Максимальную сумму снижают до 1,5 млн руб. (в «Росбанке» – до 3 млн руб.).
2. Процентная ставка может достигать 17-20% и даже более.
3. Возрастают требования к уровню официального дохода заявителя.

Оформить потребительский займ сложнее, чем автокредит. Финучреждение потребует собрать множество документов, а затем будет долго рассматривать заявку. При этом вероятность отказа является относительно высокой, а в ряде случаев придется искать поручителя. Иногда в этом качестве финучреждение готово видеть только организацию. Такие строгости обусловлены тем, что банк при выдаче необеспеченной ссуды больше рискует.

Что выгоднее – автомобильный кредит или потребительский

В большинстве случаев автокредит обходится дешевле, особенно если клиент становится участником льготной программы. Но возможна и противоположная ситуация, когда более выгодной является именно потребительская ссуда. Все зависит от стоимости КАСКО и других обязательных страховок, срока действия кредитного договора, цены приобретаемой машины, доступного для заемщика размера первого взноса и множества других факторов. В каждом отдельно взятом случае нужен скрупулёзный подсчет.

Изучите предлагаемые банком условия с предельным вниманием. Финансовые учреждения любят обременить клиента скрытыми платежами. Вы должны ясно понимать смысл каждой строчки, а если это не так – не стесняйтесь обратиться к работнику кредитной организации за разъяснениями.

При оценке возможностей собственного бюджета не забудьте учесть предстоящие расходы на бензин, техническое обслуживание автомобиля, ремонт и т.д.

Другие способы покупки машины в рассрочку

Некоторые автопроизводители реализуют собственные программы кредитования. Например, популярной стала рассрочка с остаточной стоимостью. Она тоже предусматривает внесение первого взноса и рассчитывается таким образом, чтобы за 3 года покупатель ежемесячными платежами погашал 50-70% цены автомобиля. Оставшуюся сумму можно закрыть 2 способами:

• выплатить деньгами;
• сдать автомобиль с условием приобретения нового (трейд-ин).

Кредит с остаточной стоимостью обычно предусматривает более низкий процент по сравнению с банковским предложением. Но и здесь нужно быть внимательным. Часто заманчивая ставка бывает обусловлена покупкой дополнительных услуг или нескольких страховок. Если же клиент отказывается приобретать их, процент становится сопоставимым с банковским и даже может превышать его.

Схема «трейд-ин», при которой старый автомобиль обменивается на новый с доплатой, практикуется и в самостоятельном виде. Такую программу можно найти почти у каждого автодилера. Она избавляет автовладельца от необходимости самостоятельно продавать старую машину, дает возможность без проволочек обзавестись новым ТС. Недостаток схемы трейд-ин состоит в том, что ваш автомобиль дилер принимает с уценкой в 10-15% относительно рыночной стоимости.

Другие варианты покупки автомобиля с рассрочкой:

• Buy Back. То же самое, что и кредит с остаточной стоимостью, только рассрочку предлагает не автопроизводитель, а банк.
• Факторинг. Самый выгодный вариант. Представляет собой беспроцентную рассрочку при условии первого взноса в размере 50% стоимости автомобиля.
• Лизинг. Клиент берет автомобиль в аренду с правом последующего выкупа по остаточной стоимости.

Какую бы схему вы ни выбрали, изучайте условия договора со всей обстоятельностью. Настоятельно рекомендуется работать только с крупными банками или официальными дилерами автопроизводителей.

Мелкие автосалоны часто применяют мошеннические приемы с целью заставить клиента купить машину на невыгодных для него условиях. Характерная особенность таких предложений – заманчиво низкая цена автомобиля, иногда вдвое ниже рыночной. Обрадованный покупатель отдает наличные в кассу. И только после этого ему указывают на пункт в договоре, который в завуалированной форме предписывает заплатить еще столько же. Если денег нет, предлагают тут же оформить кредит с баснословной процентной ставкой или множеством скрытых платежей.